Un plan épargne logement de plus de 10 ans, proposé par une banque, peut offrir des rendements variés en fonction de son année d'ouverture, notamment par rapport à un livret d'épargne. Ces rendements ont évolué au fil des années, avec des taux plus intéressants pour les PEL ouverts avant 2011. Comprendre l'impact de la date d'ouverture, des droits associés et de la fiscalité des intérêts permet de mieux évaluer les gains d'un PEL à long terme.
Quels sont les taux de rendement selon la date d'ouverture ?
Les rendements PEL varient selon l'année de souscription. Par exemple, un PEL ouvert en 2024 offre un taux de 2,25 %, tandis que ceux ouverts entre 2016 et 2022 étaient à 1 %. Plus le PEL est ancien, plus le taux peut être avantageux. Un plan ouvert en 1985 affichait un taux de 4,75 %. Ces taux sont fixes et garantissent une certaine stabilité des intérêts sur toute la durée du contrat. Pour approfondir vos connaissances sur l'épargne et découvrir d'autres options d'investissement adaptées à votre situation, consultez ce guide pour les investisseurs débutants.
| Période d'ouverture | Taux brut | Taux net | Intérêts bruts pour 10 000€/an | Intérêts nets pour 10 000€/an |
| Depuis janvier 2024 | 2,25% | 2,25% | 225€ | 225€ |
| Du 1er janv. au 31 déc. 2023 | 2,00% | 2,00% | 200€ | 200€ |
| Du 1er août 2016 au 31 déc. 2022 | 1,00% | 1,00% | 100€ | 100€ |
| Juillet 2000 | 3,27% | 2,29% | 327€ | 229€ |
| Janvier 1997 | 3,10% | 2,17% | 310€ | 217€ |
| Juillet 1985 | 4,75% | 3,33% | 475€ | 333€ |
Les PEL les plus anciens
Les PEL ouverts avant 2011 sont particulièrement avantageux. Par exemple, ceux ouverts en 1985 avaient un taux de 4,75 %, bien plus élevé que ceux d'aujourd'hui. Même les plans ouverts en 2000 ou 1997 offraient des taux attractifs de 3,27 % et 3,10 %, respectivement. Ces intérêts, fixés à l'origine, restent garantis tant que le plan est actif, ce qui permet de profiter d'un bon gain sur le long terme.
La fiscalité des intérêts
Les intérêts d'un plan épargne logement sont exempts d'impôt pendant les 12 premières années. Après cette période, ils sont soumis à un prélèvement forfaitaire de 30 %, composé d'impôts et de contributions sociales. Ce taux s'applique aux PEL qui ont plus de 12 ans. Il est donc important de prendre en compte cette fiscalité lors du calcul de lma rémunération réelle, surtout pour les plans qui ont été ouverts il y a longtemps, ainsi que lors de la demande de prêt, car cette fiscalité peut influencer le montant global que vous devrez rembourser.
Calcul du rendement réel du PEL de plus de 10 ans
Le rendement pel dépend de plusieurs éléments clés : la date d'ouverture du plan, le montant des versements effectués, ainsi que la fiscalité qui peut affecter la rentabilité, notamment pour les PEL ouverts depuis plus de 12 ans.
Prenons l'exemple d'un PEL avec un versement initial de 10 000 €, des versements mensuels de 500 € et un taux brut actuel de 2 %. Après 10 ans, votre épargne atteindrait 67 552 €, composée de 61 000 € de capital versé et de 6 552 € d'intérêts générés.
| Année | Total épargne | Versements cumulés | Intérêts cumulés | Intérêts après fiscalité |
| 1 | 7 075€ | 7 000€ | 75€ | 75€ |
| 5 | 31 001€ | 31 000€ | 1 629€ | 1 629€ |
| 10 | 61 006€ | 61 000€ | 6 552€ | 6 552€ |
| 15* | 91 500€ | 61 000€ | 30 500€ | 21 350€ |
*Simulation avec conservation du capital sans nouveaux versements après 10 ans
La rémunération de votre PEL est ainsi constitué de l'ensemble des versements effectués et des intérêts générés pendant la durée de l'épargne. Pour estimer précisément votre épargne future, il est recommandé d'utiliser un simulateur adapté.
Comment optimiser le rendement de son PEL ?
Pour optimiser la rémunération de votre PEL, il est important de bien gérer vos versements et de respecter certaines règles. Par exemple, déposer de l'argent au début de la quinzaine permet de profiter de l'intérêt dès le 16 du mois, contrairement aux versements effectués après le 16. De plus, il est conseillé de conserver votre PEL entre 4 et 12 ans pour éviter des pénalités et une fiscalité trop élevée. Cela permet de maximiser les gains à long terme.
Comparé à d'autres solutions comme le Livret A ou le LEP, le PEL reste intéressant, surtout si vous avez un taux plus élevé que ceux proposés actuellement.
Les stratégies de versements
La rentabilité de votre plan d'épargne logement dépend en grande partie de votre stratégie de versements. Pour maximiser les intérêts, il est conseillé de privilégier les versements en début de quinzaine. En effet, tout dépôt effectué entre le 1er et le 15 du mois commence à rapporter des intérêts dès le 16 du même mois, tandis que ceux effectués après le 16 ne génèrent des intérêts qu'à partir du 1er du mois suivant.
Par exemple, un versement de 1 000 € peut vous rapporter environ 5 € supplémentaires par an avec un taux de 2,25 %, si vous respectez cette règle. Cette optimisation représente jusqu'à 15 jours d'intérêts supplémentaires.
La durée optimale de détention
Pour un PEL récent, la période idéale de détention se situe entre 4 et 12 ans. En effet, avant 4 ans, tout retrait entraîne des pénalités sur les intérêts. Après 12 ans, la fiscalité de 30 % sur les intérêts réduit significativement le rendement net.
Prenons un exemple avec un taux de 2,25 % : après 12 ans, votre rendement net passe de 2,25 % à 1,575 % en raison de la fiscalité. Toutefois, pour les PEL anciens avec un taux supérieur à 3 %, il reste avantageux de conserver le PEL au-delà de 12 ans, malgré cette fiscalité.
La comparaison avec d'autres placements
Avant de vous engager dans un PEL, il est essentiel de comprendre comment optimiser votre gain. Privilégier les versements en début de quinzaine permet de maximiser les intérêts, avec des dépôts effectués entre le 1er et le 15 du mois commençant à rapporter des intérêts dès le 16. Il est également important de prendre en compte la fiscalité et le plafond liés à chaque placement, en particulier si vous envisagez un prêt immobilier ou une prime d'État. Comparé à d'autres placements, le PEL peut offrir un gain intéressant à long terme.
| Placement | Taux 2024 | Plafond | Fiscalité | Rendement net pour 10 000€/an |
| PEL (depuis 2024) | 2,25% | 61 200€ | Exonéré 12 ans | 225€ |
| Livret A | 3% | 22 950€ | Exonéré | 300€ |
| LDDS | 3% | 12 000€ | Exonéré | 300€ |
| LEP | 5% | 7 700€ | Exonéré | 500€ |
| Assurance-vie (fonds €) | 2% | Illimité | 30% après 8 ans* | 140€ |
*Abattement annuel de 4 600€ (célibataire) ou 9 200€ (couple)
Avec un taux de 2,25 % net d'impôts, le PEL reste compétitif pour les épargnants souhaitant un placement stable et à faible risque, en particulier pour ceux qui ne prévoient pas de retrait avant 12 ans. En revanche, pour les épargnants éligibles au LEP, ce dernier offre un intérêt plus élevé (5 %) avec une fiscalité avantageuse. Pour les PEL ouverts entre 2016 et 2022, avec un taux de 1 %, l'intérêt est moindre comparé à ces alternatives.
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